Consórcios: Tudo o que você precisa saber

 Os consórcios são uma modalidade de compra coletiva em que um grupo de pessoas se une para adquirir um bem ou serviço de valor mais alto, como imóveis, automóveis, motos, eletrodomésticos, viagens, entre outros. O objetivo é que cada integrante do grupo faça uma contribuição mensal, que será utilizada para a compra do bem ou serviço no futuro.

O consórcio é organizado por uma empresa administradora, que é responsável por gerir o grupo, realizar sorteios e contemplações, além de garantir que as regras estabelecidas no contrato sejam cumpridas. O contrato é o documento que estabelece as condições do consórcio, incluindo o valor das parcelas, o prazo, as regras para a contemplação, entre outros aspectos.

A contemplação é o momento em que um integrante do grupo é escolhido para receber o bem ou serviço desejado. Isso pode acontecer por meio de sorteio, que é realizado regularmente durante o prazo do consórcio, ou por lance, que é quando o integrante oferece um valor maior que a parcela para antecipar a contemplação. Após a contemplação, o integrante deve continuar pagando as parcelas até o final do prazo estabelecido no contrato.

É importante lembrar que nem todos os integrantes do consórcio são contemplados durante o prazo estabelecido, já que isso depende do número de participantes, do valor do bem ou serviço desejado, do prazo do consórcio e de outros fatores. Além disso, o valor das parcelas pode sofrer variações ao longo do tempo, devido a reajustes, taxas administrativas e outros custos.

Por fim, é fundamental que os participantes do consórcio estejam atentos às cláusulas do contrato e busquem informações claras e precisas antes de aderir a essa modalidade de compra coletiva. É importante também considerar se o consórcio é a opção mais adequada para o seu perfil de consumidor, levando em conta as suas necessidades, possibilidades de pagamento e planejamento financeiro.

Funcionamento

A medida em que os consorciados - os membros que participam do consórcio - pagam as suas contribuições, a administradora aplica estes recursos em fundos de investimentos ou outros ativos, de modo a aumentar a margem de ganhos do grupo e o lucro da própria administradora. Quando um consorciado é contemplado - seja por sorteio, ou por outro método - a administradora emite, em favor do contemplado, a chamada carta de crédito: é como se fosse um cheque, em nome do contemplado, que ele pode usar para adquirir o bem ou serviço alvo do consórcio. Normalmente, apenas bens ou serviços da natureza-alvo do consórcio podem ser adquiridos por esta carta.

Por exemplo, em consórcios de imóveis, apenas bens imóveis podem ser adquiridos com carta. As regras específicas variam tanto de administradora para administradora, como mesmo para grupos de consorciados dentro da mesma administradora. Mas em geral, no caso-exemplo dos imóveis, podem ser adquiridos imóveis na planta, em construção, ou já existentes (novamente, alguns consórcios são mais restritivos). Algumas administradoras permitem usar a carta para aquisição de terrenos para fins de construção, por exemplo.

Nem sempre os grupos trabalham com cartas cujo valor dê para comprar o bem ou serviço à vista. O consorciado pode entrar em um grupo cujo valor da carta seja inferior ao bem, tanto por quê ele pode usar esta carta para complementar o pagamento à vista com recursos próprios, tanto para amortizar parte dos custos com um financiamento, por exemplo. 

O consorciado também pode, ao ser contemplado, vender a carta de crédito com ágio (ou seja, ele pode obter lucro na venda da carta). Tanto mais cedo seja a contemplação, maior o ágio, pois quem compra a carta contemplada pode usá-la imediatamente para adquirir o bem ou serviço, assumindo apenas o valor das parcelas, até o final do contrato. Falaremos, em outra postagem, de como esta pode ser uma opção lucrativa.

Custos

O principal custo de um consórcio é a taxa de manutenção, cobrada pela administradora para cobrir os custos da gestão, bem como sendo a principal forma pela qual a administradora obtém o seu lucro. Quando o objetivo do consorciado é obter o bem ou serviço, ou seja, ele não deseja revender a carta ou utilizar o consórcio como alguma forma de investimento, este custo é uma variável importante a se considerar, pois ela afeta o binômio custo da parcela x tempo de duração do consórcio.

Remuneração

Mas, além dos custos, como o dinheiro pago pelo grupo é aplicado em rendimentos, a administradora remunera (geralmente pelo valor equivalente ao da poupança, mas isto depende do tipo do bem; Imóveis e terrenos tendem a seguir outros índices, como o INCC, por exemplo) o saldo existente, por um lado, e reajusta as parcelas (anualmente ou conforme definido no contrato), de modo a maximizar a chance de todos adquirirem o bem-alvo do consórcio. Isto é importante para que a carta de crédito, quando contemplada, cubra a inflação específica do bem, no período entre a entrada no consórcio e a contemplação. Do contrário, ao ser contemplado, o valor da carta já não seria suficiente para atingir o objetivo.

Formas de pagamentos

Normalmente, o consorciado recebe carnês contendo boletos bancários para pagamentos mensais. Hoje em dia é mais comum permitir-se também o pagamento por PIX, sendo raras as administradoras que aceitam cartão de débito ou cartão de crédito para efetuar o pagamento online, por exemplo. Algumas administradoras permitem o débito automático em conta-corrente, mesmo quando o consorciado não é correntista de algum banco vinculado à administradora.

Mecânica de contemplação, lances e sorteios

Cada grupo possui regras específicas, mas o que é mais comum é que, além de um contemplado ser sorteado mensalmente, o grupo permita ainda que ao menos um lance seja dado. O lance é um valor que o consorciado pode dar e que se for o maior naquele período, permite que ele receba antecipadamente a carta de crédito, como se tivesse sido sorteado. Só que do valor recebido, será abatido o valor do lance, ou seja, a carta de crédito terá valor menor do que seria pelo sorteio.

Alguns grupos possuem mais de uma modalidade de lance e podem contemplar diversos consorciados em um mesmo período.

Quando chega o final do prazo do consórcio, todos aqueles consorciados que não foram contemplados por sorteios, lances ou outros mecanismos previstos pelo grupo, recebem finalmente suas cartas de crédito, considerando os valores acumulados, as taxas de administração e a remuneração de todo o período.

Estes mecanismos de sorteios e lancem influem, por exemplo, nas probabilidades do consorciado ser contemplado mais perto do início ou mais perto do fim da criação do seu grupo, sendo que aqueles onde mais consorciados são contemplados por período tem maior probabilidade de contemplarem antes, quando comparados a um grupo com o mesmo número de consorciados mas que apenas realize o sorteio mensal, pois aqueles contemplados deixam de concorrer com os demais pelo sorteio, e tampouco participam de novos lances - é como se saíssem do grupo, exceto que as prestações permanecem até o final.

Vantagens e Desvantagens

A principal vantagem do consórcio sobre o financiamento do bem é que normalmente as administradoras cobram taxas de juros bem mais elevados sobre o financiamento, do que sobre o consórcio. Isso ocorre por que no consórcio, a administradora precisa desembolsar o dinheiro referente as cartas contempladas, mantendo o restante do dinheiro do grupo em aplicações remuneradas. Já no empréstimo com financiamento, a administradora precisa desembolsar o valor integral financiado para todos aqueles que solicitam o empréstimo, o que requer que a administradora disponha um grande valor de capital próprio ou emprestado, sem falar no risco de inadimplência, que traz prejuízos maiores do que aqueles causados pelos consorciados inadimplentes. A taxa de inadimplência em consórcios também tende a ser menor, quando comparada com a de financiamentos.

O que fazer antes de contratar um consórcio

O ideal é encontrar um corretor de confiança, que trabalhe com mais de uma administradora e possa oferecer comparativos entre elas, pois o grupo de consórcio ideal para um indivíduo com determinada necessidade provavelmente não será o mesmo de um indivíduo com necessidades distintas.

É sempre importante pesquisar sobre a idoneidade da administradora, se ela está a bastante tempo no mercado, se há muitas reclamações (por exemplo, no site Reclame Aqui) sobre o serviço prestado aos consorciados. e ter em mente que nenhum consórcio pode garantir a contemplação em um período específico anterior ao final do consórcio - se a sua necessidade é adquirir o bem ou serviço em prazo menor, talvez o financiamento ou aplicar recursos próprios sejam as suas melhores opções.

Saiba Mais: 

Se quiser assistir um vídeo bastante didático sobre o tema, clique aqui.